Agencias de informes de crédito
La capacidad de obtener crédito es una faceta importante de la vida estadounidense. La capacidad de las empresas para otorgar una extensión de crédito impulsa una parte importante de la economía, y gran parte de esa economía se basa en que las empresas puedan otorgar crédito a los consumidores. La capacidad de extender crédito de manera segura a los consumidores se basa principalmente en información precisa proporcionada por las principales agencias de informes crediticios: Experian, TransUnion y Equifax. Sin embargo, según un estudio realizado por la Comisión Federal de Comercio,
"El 26 por ciento de los consumidores informó un posible error material en uno o más de sus tres informes y presentó una disputa con al menos una agencia de informes crediticios (CRA) y la mitad de estos consumidores experimentó un cambio en su puntaje crediticio ". (Comisión Federal de Comercio, 2013)
Todo esto plantea la pregunta: ¿cómo puede ser tan inexacta la información que brindan las agencias de informes crediticios?
El reporte de información crediticia comienza cuando una persona solicita un crédito o una empresa reporta información crediticia a una de las agencias de informes crediticios. Si la empresa otorga crédito a esa persona, entonces el historial de qué tan bien realiza los pagos del crédito y la cantidad de crédito otorgada y utilizada se convierte en parte del historial crediticio de esa persona. Sin embargo, pueden surgir problemas porque el sistema crediticio es imperfecto. Aunque la mayoría de las agencias de informes crediticios utilizan los números de seguro social como un número de identificación, probablemente el error más común es la presentación de información en el informe crediticio de una persona basada en otra persona con el mismo nombre. Otros errores comunes incluyen reportar información más allá del límite de tiempo legal para reportar, reportar estados y saldos de cuentas incorrectamente y, finalmente, errores de procesamiento de datos.
Debido a la importancia de la información contenida en un archivo de informe de crédito, es importante que el consumidor promedio verifique para asegurarse de que su archivo de crédito refleje su historial crediticio real. Para que los consumidores revisen su expediente crediticio con regularidad, el Congreso aprobó la Ley de Transacciones de Crédito Justas y Precisas (FACTA) en 2003. Los consumidores tienen derecho a acceder a sus informes crediticios de las principales agencias de informes crediticios de forma gratuita anualmente. Pueden acceder a su informe crediticio accediendo al sitio web www.annualcreditreport.como pueden enviar una solicitud por escrito a las agencias de informes crediticios.
Si un consumidor encuentra información incorrecta en uno de sus informes de crédito, tiene derecho a disputar la información. La Fair Credit Reporting Act (FCRA) sostiene que los consumidores tienen derecho a disputar la información de su informe crediticio. Después de recibir la disputa, la agencia de informes crediticios tiene 30 días a partir de la recepción de la disputa para corregir la disputa o explicarle al consumidor por qué la información es válida. La información incorrecta que se encuentre en un informe de crédito se puede disputar con las tres agencias de informes de crédito, ya sea en línea o por correo.
Debido a la gran cantidad de información que manejan las agencias de informes crediticios, es probable que se produzcan errores tales como información extraviada o información aplicada incorrectamente. En última instancia, es responsabilidad de los consumidores individuales verificar sus informes crediticios con regularidad para asegurarse de que la información contenida en su informe crediticio sea válida.
Bibliografía
Comisión Federal de Comercio. (2013, 7 de mayo). La FTC testifica sobre el estudio de la precisión de los informes crediticios, la aplicación de la FCRA, la educación crediticia. Obtenido de https://www.ftc.gov/news-events/press-releases/2013/05/ftc-testifies-credit-reporting-accuracy-study-fcra-enforcement
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